子女第一個不同意！以房養老最大阻力揭密：不是利率太高，是「繼承」兩個字卡住一切

M傳媒財經中心／報導

以房養老首季核貸件數創歷年同期新高，業務量能從穩定成長正式轉入加速期。但銀行第一線人員都知道，這股熱潮背後，藏著一個最難解的關卡，子女不同意。不是利率太高、不是條件太差，而是「房子要留給我繼承」這八個字，讓多少長輩的退休規劃胎死腹中。

子女反對的核心：房子抵押給銀行，那我以後繼承什麼？

「拚搏一輩子買下的房子，媽媽想拿去以房養老，但子女跳腳：那我們以後繼承什麼？」這樣的場景，在以房養老申辦過程中不斷上演。律師蘇家宏分享的真實案例中，一位退休媽媽手邊現金不夠，想將自己打拚一生買下的房子拿去辦以房養老，換取每月生活費，卻遭子女強烈反對。孩子的理由是：「家裡就那棟房，拿去抵押給銀行，那我們以後繼承什麼？應該讓我們完整繼承這棟房子才對。」

合作金庫銀行主管也直言，以房養老推動面臨三大困難：高齡者不喜歡負債感、傳統觀念認為房屋要留下來傳承，以及來自子女的反對。其中後兩者都是觀念問題，而子女反對往往是申辦失敗的最後一關，很多長輩已經理解制度、也願意接受，但因為考量家庭和諧，最終選擇放棄申辦。

華南銀行主管進一步指出，目前實務最常遇到的問題，就是國人「有土斯有財」的傳統觀念。子女認為不動產未來應由自己繼承，反對父母將不動產設定抵押權給銀行，不同意父母透過以房養老換取生活資金。部分父母也因考量家庭和諧因素，最終選擇放棄。

三大認知誤區，讓子女拼命阻擋

子女反對以房養老，背後其實是對制度的三大誤解。行庫主管分析，最常見的誤解是「抵押等於失去房子」。

很多子女一聽到「抵押」兩個字就嚇壞了，以為房子從此變成銀行的。但事實上，以房養老只是將房子作為擔保品，長輩仍然可以繼續住在裡面，維持原本的生活機能、跟老鄰居泡茶聊天，直到人生畢業。

第二個誤解是「辦了以房養老，子女就失去繼承權」。蘇家宏律師澄清，當長輩人生畢業之後，房子依然在那裡，只是會有一筆銀行債務。如果子女想保留房子，只要還清銀行借出的本金與利息，依然可以完整繼承這棟房子。如果沒有現金，也可以用貸款的方式清償，等於是把貸款轉到子女自己身上。如果子女不想還錢，房子讓銀行拍賣，扣掉借款後，剩下的錢還是會回到繼承人手上。

第三個誤解，也是最根本的觀念偏差：把父母的財產當成自己的「預留遺產」。蘇家宏直言，房子是媽媽的財產，不是誰的預留遺產。媽媽在世時，這棟房子就是媽媽自己的絕對資產，媽媽有權決定要賣掉、要捐贈、還是要抵押換生活費，並沒有一定要留給未來繼承人的道理。只有當繼承真正發生、子女辦完手續的那一刻，那才是子女的財產。

子女不願父母以房養老？專家給三個解方

如果子女真的不希望父母以房養老、希望房子是沒有貸款地傳承下去，蘇家宏律師建議，子女可以拿出誠意來支援父母的生活費用。

方案一：子女共同負擔生活費

 若全部子女都願意共同負擔母親生活費，母親就不用拿房子去貸款。這是最直接、也最能維持家庭和諧的方式。

方案二：子女買下父母的房子，附帶終身居住權

若只有一位子女想負擔母親生活費，母親可以用比較低的金額把房子賣給這位子女，並在合約中附帶「子女要把房子給母親住到百年」的條件。這樣子女獲得房產、母親獲得生活費與居住保障，雙贏。

方案三：子女借錢給父母，未來以遺囑分配

子女可以把錢借給父母作為生活費，未來父母寫遺囑把房子留給這位子女。這種方式適合子女財務狀況較好、且願意等待的狀況。

蘇家宏也強調，以房養老的錢，本來就是媽媽拿來支付生活、醫療費用的，是媽媽人生中該花的錢，只是選擇用房子抵押換錢來支付。就算沒有以房養老，這筆錢也得從其他地方來。更何況，媽媽錢不夠用了，用自己的房子來換錢生活，是最合理不過的事。

銀行第一線觀察：觀念轉變中，但仍需充分溝通

合庫銀行主管觀察，近年民眾對以房養老的接受度確實在提升，尤其在房價高漲、退休金準備不足的背景下，越來越多長輩願意主動了解這項商品。但子女反對仍是申辦失敗的主要原因之一，銀行端也積極透過說明會、一對一諮詢等方式，協助長輩與子女溝通。

華南銀行則建議，有意申辦以房養老的長輩，應在申請前先與子女充分溝通，讓子女理解這不是「把房子送給銀行」，而是「用房子換取更有尊嚴的晚年生活」。若子女仍有疑慮，也可邀請子女一同參與銀行的諮詢過程，讓專業人員協助釋疑。

M編觀點：父母的房子，不是子女的提款機

以房養老業務量創新高，代表越來越多長輩正在覺醒，與其守著一棟房子、晚年卻過得拮据，不如讓房子「動起來」，換取更有尊嚴的退休生活。但子女的反對，往往成為這條路上最難跨越的門檻。

M編想說一句實話：父母的房子，是父母拚搏一生換來的資產，不是子女的「預留遺產」。 父母在世時，有權利決定如何運用這筆資產讓自己過得更好。子女如果真的在意那棟房子，與其阻止父母以房養老，不如拿出實際行動，每個月給孝親費、分擔生活開銷，讓父母不需要動用到房子就能安穩養老。如果做不到，就別用「繼承」兩個字綁架父母的晚年。

M編總結：與其等繼承，不如先問問自己，有沒有讓父母過好現在的生活。