房東有保火險關房客什麼事？專家：出事保險賠房東，保險公司回頭告房客
房東有保火險關房客什麼事？專家：出事保險賠房東，保險公司回頭告房客
【M傳媒／調查報導】
「房東有保住宅火險，發生火災應該跟我無關吧？」
這是無數租屋族的天真幻想。大錯特錯。
根據統計，台灣租屋人口已突破300萬人，占總人口八分之一；每年7至9月租屋旺季，搜尋租屋的熱度較全年最低點翻倍。但多數租屋族只在乎「押金多少、能不能養寵物」，卻忽略了一個致命問題：房東的保險，保的是房東的房子，不是你的責任。
保險公司理賠完房東，轉身就告你
房東投保住宅火險後，若火災是由房客造成，保險公司會先理賠給房東，但賠付之後即會取得「代位求償權」，再回頭跟房客求償保險公司的損失。
白話文：房東的保險賠房東，然後保險公司轉過頭告你。
真實案例
桃園地院案例：一名房客因使用電熱水壺不當引發火災，保險公司理賠40萬2,990元給房東後，依《保險法》第53條取得代位求償權，直接向房客提告求償。
新北地院案例：房客在承租臥室遺留火種引發火災，保險公司理賠後，同樣取得代位權向房客追償。
台北地院案例：保險公司理賠62萬3,845元後，依保險法第53條代位向承租房客求償。
你以為房東的保險會cover你？事實是：保險公司理賠完房東，下一個被告就是你。
《民法》第434條規定：「租賃物因承租人之重大過失，致失火而毀損、滅失者，承租人對於出租人負損害賠償責任」。所謂重大過失，是指「顯然欠缺普通人應盡之注意義務」。
台中案例：一名房客租期到了賴著不走，不但拖欠4個月房租，還因抽菸不慎釀成火災，造成房東損失慘重。法院認定莊男確實疏失重大，判他賠償52萬元。
抽菸燒掉房子？重大過失。
延長線使用不當？重大過失。
電熱水壺操作失誤？照樣被告。
你的個人財物，衣服、電腦、手機、家具....房東火險通通不賠。一場火災下來，你不僅要賠房東，自己的家當也全部歸零。
600萬賠償金怎麼來？一場火災讓你一輩子翻不了身
2024年8月，一名藝人媽媽和妹妹的租屋處發生火災，天花板燒到僅剩支架，牆壁一片焦黑。事後鑑定火源是妹妹抽菸釀禍，火災險些波及鄰居，不僅公共空間修繕費超過百萬元，房東更追討600萬元賠償金。
600萬是什麼概念？
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一個普通上班族10年的薪水
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一筆足以讓你背債到老的數字
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一場火災，讓你一輩子翻不了身
如果火勢蔓延燒到樓上樓下，賠償金額可能破千萬。
解決方案：一年500元，買的是你的人生
既然風險這麼高，解決方案其實很簡單，花小錢買保險。
富邦產險「租屋火險計畫二」 ：每月保費100元起，含家庭財物火災損害保險、日常生活責任保險、房屋承租人失火責任附加條款等六項保障。富邦產險舉例，房客因延長線及電器使用不當引發火災，自己的衣物燒毀損失3.6萬元、房東求償15萬元、清潔費1.4萬元，總計20萬元可全數獲得理賠。
新安東京海上「租屋放心款」 ：一年保費607元，住宅火災保險動產保額10萬元，承租人火災責任保額200萬元。
國泰產險「租事平安專案」 ：年保費不到500元，涵蓋住宅火災動產損失、住家日常生活責任保險、承租人火災責任險及擴大承保機車事故四大保障。
房東的保險是保房子，你的保險是保自己
房東的保險，保障的是房東的財產，不是你的責任。
一旦火災發生：
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保險公司理賠房東
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保險公司取得代位求償權
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保險公司轉頭告你
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你賠錢＋自己的財物全毀＋可能波及鄰居
一年500元，每天不到2元，就能買到數百萬的失火責任保障。
別再天真地以為「房東有保險就沒我的事了」。房東的保險是保他的房子，你的保險才是保你自己。