爸爸贊助110萬頭期款，建商要求「半年前入帳」！銀行嚴查金流，現在匯還來得及嗎？

爸爸贊助110萬頭期款，建商要求「半年前入帳」！銀行嚴查金流，現在匯還來得及嗎？
文／賣厝阿明知識＋

「阿明，爸爸準備贊助我110萬元當頭期款，但建商說最好半年前就先匯進帳戶，不然銀行可能不認，現在匯還來得及嗎？」

最近房貸審核變嚴，許多購屋族都開始擔心頭期款的資金來源。有些建商、房仲或貸款人員會建議買方提早半年把錢放進帳戶，讓存摺看起來比較穩定。

但阿明要先說清楚：銀行並沒有一條統一規定，要求父母贊助的頭期款一定要在帳戶內放滿半年。提前整理金流確實有幫助，但真正重要的不是錢「坐了多久」，而是這筆錢到底從哪裡來，是父親贈與、短期借款，還是另外向金融機構借來的資金。

銀行審核房貸時，不只看帳戶最後剩多少錢，也會評估申貸人的收入、信用紀錄、現有負債、還款能力及自備款來源。若交屋前突然有一筆110萬元匯入，銀行可能要求買方說明，但只要確實是父親贈與，並能提出完整金流，通常不需要刻意隱瞞或把錢偽裝成自己原本的存款。

較穩妥的做法，是由父親本人帳戶直接匯入孩子帳戶，匯款備註可以寫明「購屋資金贈與」，並保留父親及孩子的存摺、匯款紀錄與簡單的贈與書面資料。不要先領成現金，再分批存入孩子帳戶，也不要透過親友帳戶轉來轉去，否則金流反而更難說明。

因此，現在才匯款不一定來不及。即使距離申貸或交屋不到半年，只要來源真實、資料完整，仍可向銀行清楚說明。每家銀行的內部授信標準不同，最實際的方式，是在正式簽約或申貸前，直接向預計承貸的銀行確認需要準備哪些證明。

爸爸給110萬元，需要繳贈與稅嗎？

2026年每位贈與人每年享有244萬元的贈與稅免稅額。爸爸贈與孩子110萬元現金，如果爸爸當年度沒有其他贈與，或全年贈與總額加起來仍未超過244萬元，原則上不需要繳贈與稅，也可以免辦贈與稅申報。

不過，這個244萬元是以「爸爸全年贈出的總額」計算，不是每名子女各自都有244萬元。例如爸爸同一年先給兒子110萬元，又給女兒150萬元，全年合計260萬元，就已經超過免稅額，應依規定辦理申報。

如果贈與的是現金，未超過免稅額通常可以免申報；但若贈與的是房屋、土地或需要辦理產權移轉的財產，即使價值在免稅額內，仍可能需要向國稅局申報並取得相關證明，才能辦理過戶。

頭期款夠，不代表房貸一定過

父母願意幫忙準備頭期款，確實可以降低孩子的購屋門檻，但銀行最後是否核貸，最重要的還是孩子每個月有沒有能力還款。

假設孩子月收入6萬元，購買總價1,100萬元的房屋，準備貸款880萬元、年限30年、利率2.5%，每月本息約為3萬4,800元，已占月收入接近六成。

如果孩子另外還有每月8,000元的信貸，以及5,000元的車貸，每月總債務支出就會增加到約4萬7,800元，幾乎吃掉八成月收入。在這種情況下，即使爸爸已經贈與110萬元頭期款，銀行仍可能降低貸款額度、縮短年限、提高利率，甚至拒絕承作。

市場上常有人說，房貸收支比一定要在60%以下，70%就是銀行紅線，但這並不是所有銀行共同適用的法定標準。銀行會依工作穩定度、所得、家庭支出、信用與擔保品條件綜合判斷，不同申請人的核貸結果可能差很多。

另外，常聽到的「負債不能超過月薪22倍」，主要是針對信用卡、現金卡及信用貸款等無擔保債務，也就是俗稱的DBR22倍，不是把房貸、車貸及所有月付金直接相加計算。不過，銀行在審查整體還款能力時，仍會把各項實際負債納入評估。

與其養帳戶，不如先做財務體檢

阿明建議，父母準備贊助孩子買房時，不要只忙著把錢匯入帳戶，更應先盤點孩子的收入及負債。

如果孩子有信用卡循環、高利率信貸或其他短期負債，可先詢問銀行，清償部分債務是否有助於改善授信條件。有時候把110萬元全部投入頭期款，不一定比先清掉部分高利率負債更有利。

正式買房前，也應先找兩至三家銀行進行初步試算，確認房屋總價、預估鑑價、可能貸款成數及每月還款金額。銀行口頭說「應該可以貸八成」，不等於正式核貸承諾，仍應預留鑑價不足與貸款成數下修的資金空間。

阿明提醒，父親贊助110萬元，現在匯款不一定太晚，也沒有非得提前半年才能申貸的規定。最重要的是誠實說明資金來源、保存完整匯款資料，並確認父親全年度的贈與總額。

頭期款只是買房的入場券，真正決定房貸能不能過的，還是孩子的收入、負債、信用與房屋鑑價。不要讓父母辛苦準備的頭期款，最後變成孩子撐不起的30年房貸。