子女反對父母以房養老？阿明：房子是爸媽的，不是你的遺產
文／賣厝阿明知識+

各位朋友，阿明最近在銀行聽到一個故事，覺得一定要跟大家分享。

一位退休媽媽，手邊現金不夠用，想把自己打拚一生買下的房子拿去辦以房養老，每個月領一筆錢當生活費。結果子女跳出來反對，理由竟然是：「家裡就那棟房，妳拿去抵押給銀行，那我們以後要繼承什麼？」

阿明聽了差點沒昏倒。今天就要來跟大家講清楚，以房養老到底是什麼？子女為什麼反對？而這些反對的理由，到底站不站得住腳。

以房養老越來越夯，但子女這關最難過

先講一個數字。根據金管會統計，到2026年3月底，全台16家國銀累積核貸以房養老件數超過一萬件，核貸額度628億元，今年第一季新增件數更創下歷年同期新高。

但銀行第一線人員都知道，這股熱潮背後，藏著一個最難解的關卡，子女不同意。合作金庫銀行主管就直言，以房養老推動面臨三大困難：高齡者不喜歡負債感、傳統觀念認為房屋要留下來傳承，以及來自子女的反對。華南銀行也說，子女認為不動產未來應由自己繼承，反對父母將不動產設定抵押權給銀行，部分父母也因考量家庭和諧因素，最終選擇放棄。

很多長輩已經想通了、願意辦了，但因為子女一句「那是我的遺產」，最後為了家庭和諧，摸摸鼻子放棄。這不是制度的問題，是觀念的問題。

子女反對的三大理由，阿明一個個拆給你看

子女反對以房養老，最愛講的三句話，阿明幫大家拆解，看看到底有沒有道理。

第一句：「房子抵押給銀行，不就變成銀行的了？」

很多子女一聽到「抵押」兩個字就嚇壞，以為爸媽簽了名，房子就過戶給銀行了。錯！阿明告訴你，以房養老只是把房子當作擔保品，跟我們買房辦房貸一樣，房子還是登記在爸媽名下，爸媽還是繼續住在裡面，跟老鄰居泡茶聊天，生活完全不受影響。銀行只是借錢給你，不是搶走你的房子。

第二句：「辦了以房養老，那我以後要繼承什麼？」

律師蘇家宏說得很清楚：當長輩人生畢業之後，房子依然在那裡，只是會有一筆銀行債務。如果子女想保留房子，只要把銀行借出的本金與利息還清，依然可以完整繼承這棟房子。如果沒有現金，也可以用貸款的方式清償，等於是把貸款轉到自己身上。如果子女不想還錢，讓銀行拍賣房子，扣掉借款後，剩下的錢還是會回到繼承人手上。怎麼樣你都不會虧，到底在怕什麼？

第三句：「家裡就這棟房子，應該讓我們完整繼承才對。」

這句話，阿明聽了最火大。蘇家宏律師說得好：房子是媽媽的財產，不是誰的預留遺產。媽媽在世時，這棟房子就是媽媽自己的絕對資產，媽媽有權決定要賣掉、要捐贈、還是要抵押換生活費，並沒有一定要留給未來繼承人的道理。只有當繼承真正發生、子女辦完手續的那一刻，那才是子女的財產。

你爸媽還活得好好的，那間房子就不是你的。你現在就把它當成你的，叫做肖想遺產。

子女不希望父母以房養老？好啊，那你出錢

如果你真的那麼在意那間房子，不希望它被抵押，阿明給你三條路，條條都要你「現在拿出錢來」。

方案一：子女共同負擔父母的生活費。 如果全部子女都願意出錢養媽媽，媽媽就不用拿房子去貸款。這是最直接、也最能維持家庭和諧的方式。做得到嗎？

方案二：子女把父母的房子買下來，附帶終身居住權。 如果有子女願意承擔，媽媽可以用比較優惠的價格把房子賣給這位子女，並在合約中寫明「子女要把房子給媽媽住到百年」。這樣子女獲得房產、媽媽獲得生活費與居住保障，雙贏。做得到嗎？

方案三：子女借錢給父母當生活費，未來用遺囑分配。 子女可以把錢借給父母，未來父母寫遺囑把房子留給這位子女。適合子女財務狀況較好、且願意等待的狀況。做得到嗎？

三條路，阿明幫你濃縮成一句話：你出錢啊。 如果你拿不出錢，又不准父母用自己的房子換錢過日子，那你到底憑什麼反對？

阿明總結

以房養老業務量創新高，代表越來越多長輩正在覺醒，與其守著一棟房子、晚年拮据到要看子女臉色，不如讓房子動起來，自己養自己，過得有尊嚴。而那些跳出來反對的子女，說穿了就是不希望父母的錢被「花掉」，因為他們已經把那些錢當成自己的了。

蘇家宏律師說得最好：以房養老的錢，本來就是媽媽拿來支付生活、醫療費用的，是媽媽人生中該花的錢，只是選擇用房子抵押換錢來支付。就算沒有以房養老，這筆錢也得從其他地方來。更何況，媽媽錢不夠用了，用自己的房子來換錢生活，是最合理不過的事。

反對前先問問自己，有沒有讓父母過好現在的生活。如果沒有，你有資格反對父母以房養老?