我想轉貸怎麼辦? 專家教你避開違約金3大關鍵！

許多人背了房貸後才發現利率不夠優惠，想換銀行卻怕被罰錢，或是搞不懂轉貸流程。其實只要掌握「綁約期」、「手續費」和「利率精算」3大重點，就能無痛轉貸、輕鬆省錢。

 

一、房貸轉貸的基本概念

 

什麼是「轉貸」？

就是將原本A銀行的房貸，整筆轉移到B銀行，由B銀行幫你還清A銀行的貸款，之後你改繳錢給B銀行。

重點： 轉貸不需要「增貸」（不增加貸款金額），純粹是換一家銀行。

 

為什麼要轉貸？

常見原因：

降低利率：新銀行提供更優惠的利率。

減輕月付金：拉長還款年限，降低每月負擔。

爭取寬限期：透過轉貸爭取寬限期

服務或彈性考量：例如新銀行允許部分提前還款不收違約金。

 

二、轉貸的時間限制

1. 原房貸的「綁約期」是關鍵

大多數房貸合約會規定「綁約期」（通常1~3年），在綁約期間內提前還清貸款或轉貸，銀行會收違約金（約貸款金額的0.5%~1%）。

舉例：

若你的房貸綁約3年，3年內轉貸 → 需付違約金。

綁約期過後轉貸 → 不需付違約金。

2. 如何確認綁約期？

翻出原房貸的「借款合約書」，找到「提前清償違約金」條款，通常會寫明綁約期限。

注意：有些銀行綁約期是「分段計算」，例如：

第1年內轉貸 → 罰1%

第2年轉貸 → 罰0.5%

第3年後 → 免罰

3. 綁約期過後，隨時可以轉貸嗎？

是的！ 只要原房貸已過綁約期，且新銀行願意承接，隨時可轉貸，沒有時間限制。（實務上建議：先找新銀行估價，確認利率和條件更好再轉）

 

三、轉貸的實際流程

Step 1：評估轉貸是否划算

計算原房貸剩餘本金：向原銀行申請「房貸餘額證明」。

比較新舊利率：

若新利率比舊利率低「0.3%以上」，通常值得轉（需扣除手續費後仍划算）。

舉例：貸款500萬，利率差0.3%，一年省1.5萬，若手續費2萬，需2年才能回本。

Step 2：向新銀行申請轉貸

需準備文件：身分證、收入證明（薪轉存摺、扣繳憑單）、原房貸餘額證明、房屋權狀。

新銀行會重新鑑價房屋，確認貸款成數。

Step 3：新銀行撥款代償

新銀行會將貸款金額直接還給原銀行，並設定新的抵押權。

你需簽署「代償同意書」，並支付相關費用（見下文）。

Step 4：塗銷原銀行抵押權

原銀行收到還款後，會辦理抵押權塗銷，新銀行再重新設定抵押權。

 

四、轉貸的隱形成本

1. 手續費用

代書費：約5,000~12,000元（含抵押權塗銷與設定）。

新銀行的開辦費：約3,000~10,000元。

其他：地政規費、銀行帳管費等，總成本約1.5~3萬元。

2. 時間成本

整個流程約需2~4週，期間需配合簽文件、對保。

3. 信用聯徵次數

新銀行會調閱你的聯徵報告，短期內多次申請轉貸可能影響信用評分。

 

五、轉貸前必問的3個問題

「新銀行的利率條件真的更好嗎？」

別只看「前幾期優惠利率」，要確認「一段式利率」或「全程平均利率」。

「省下的利息能Cover手續費嗎？」

試算：（原利率－新利率）×貸款餘額 ×預計持有年限 vs 轉貸總成本

「新銀行有沒有其他限制？」

例如：綁約期多長？提前還款是否罰款？未來增貸的彈性？

 

六、什麼情況不建議轉貸？

剩餘貸款金額低：例如只剩100萬，轉貸省下的利息可能不划算。

短期內可能賣房：轉貸手續費可能比省下的利息多。

信用狀況變差：新銀行可能不給更好利率，甚至拒貸。

 

總結建議

先確認原房貸綁約期：過綁約期再轉，避免罰款。

精算成本與效益：利率差、手續費、持有時間缺一不可。

多比較3家銀行：別只問一家，有些銀行針對轉貸客戶有專案優惠。