理財型房貸跟增貸傻傻分不清？寬限期才剛開始能用嗎？

【賣厝阿明 知識+】

 

大家最近應該很常看到「理財型房貸」跟「增貸」這兩個名詞吧？說實話，阿明在社團裡面看到好多網友都搞不太清楚，只知道好像跟「把還給銀行的本金再借出來」有關。剛好今天又看到一位網友發問，她說自己好不容易盼到撥款，目前有寬限期3年，想知道她現在的情況能不能用這兩種方式。

 

阿明就藉這個機會，用白話文幫大家解答一次。先講結論：你現在寬限期才剛開始，兩種都不能用。

 

為什麼？因為不管是理財型房貸還是增貸，銀行願意再借錢給你的前提，都是你已經還了一部分本金進去。你現在只繳利息、根本沒還到本金，所以完全沒有「已清償的本金」可以動用，這兩種方式，都要等你寬限期結束、開始正常還款一段時間後才有機會。

 

下面阿明再用日常生活的例子，幫你把這兩個名詞講清楚。

 

理財型房貸：像一張房貸版的高額度信用卡

 

想像一下，你平常繳房貸，本金越還越少，但那些已經還掉的錢，平時就卡在房子裡面動不了。這時候，銀行跟你說：「你之前還的本金我算一個額度給你，需要的時候隨時來借，不用申請，有借有算利息，沒借就沒事，而且還了之後又可以再借出來。」

 

這就是理財型房貸。它不是一筆全新的貸款，而是一個「隨借隨還的循環額度」。發問的網友現在寬限期根本沒還本金，裡面的水位還是滿的，沒有已還的本金可以轉成額度，所以不能用。

 

增貸：房子變值錢了，銀行多借你一筆錢

 

增貸的意思就更直接了。你原來的房子，這幾年可能漲價了，加上你已經老老實實還了好幾年本金，銀行重新估價後，認為可以在原本的貸款之外，再多借你一筆「新的錢」。

 

銀行會重新審核你的信用、收入，核貸後整筆撥款給你，然後讓你分期攤還。這筆錢最常見的用途就是換屋、裝修、投資，或是當下一間的頭期款。對發問的網友來說，寬限期剛開始，根本還沒還多少本金，銀行不可能幫你多借一筆，所以這條路目前也是不通的。

 

阿明給發問網友的建議

 

雖然現在兩種都不能用，但阿明要給這位網友一個定心丸：你現在剛買房，寬限期三年是你存本錢的最佳時機。因為只繳利息，房貸壓力最小，這三年就穩穩存錢、不要亂投資。等三年過後開始還本金，那時候再回頭來找銀行談理財型房貸或增貸，你的信用條件、還款紀錄都漂亮，手上現金也多，要怎麼借都隨你。

 

阿明想問大家

你現在也在寬限期嗎？還是已經開始還本金、用過理財型房貸或增貸了？留言分享你的經驗，讓其他還在煩惱的網友也有個參考。

也歡迎繼續私訊阿明問問題，我們下次見！