「免徵信、快速放款」全是假的！假代辦、假檢警、假車貸⋯⋯貸款詐騙10大陷阱，一次破解

文／賣厝阿明 知識＋

急著借錢的時候，最怕遇上專門等你缺錢的人。

「超低利率」、「快速核貸」、「免財力證明」、「保證過件」、「幫你美化信用」，這些廣告不一定單憑一句話就能直接認定是詐騙，但如果後續開始要求交出提款卡、網銀密碼、OTP驗證碼，甚至要求匯保證金、抵押房子投資，就已經是高度危險訊號。

警政署165打詐儀錶板已將假借銀行貸款列為常見詐騙手法，典型流程就是在社群平台刊登低利、快速核貸廣告，再假冒銀行或貸款專員，以提高信用評分、購買貸款保險、繳交保證金等理由要求付款，甚至索取金融卡及帳戶密碼。

更嚴重的是，近年的貸款詐騙已經從「騙幾萬元手續費」，一路升級到鎖定民眾名下房產。刑事局接連查獲詐團結合貸款仲介、民間金主、地政士及中古車商，把被害人的房子變成下一筆詐騙資金來源。

第一類｜假檢警「監管資產」　現金騙完再抵押房子

假檢警已不只是叫被害人匯款。

刑事局2025年查獲案件顯示，詐團先冒充檢警，謊稱被害人涉及刑案、金融帳戶需要監管，騙取被害人現金或金融資料，之後再勾結貸款仲介與地政士，引導被害人把房屋拿去抵押借款。

其中一起案件，警方查出詐團甚至收走被害人的自然人憑證，藉此查詢、盤點名下財產及不動產，再由貸款仲介協助辦理抵押貸款，把借出的錢再次轉走。刑事局並查扣247張自然人憑證及多批不動產、借貸資料。

另一起刑事局偵辦案件則發現5名被害人，總財損達6,000萬元，其中有人除了存款被騙，連名下房屋也被拿去抵押借款。

檢察官、警察不會透過電話要求民眾把財產交付「監管」，更不會要求把房屋抵押後將貸款交給指定人士。自然人憑證也不應任意交給陌生人或所謂「代辦」。

第二類｜假投資榨乾積蓄　最後一步叫你「拿房子加碼」

另一種危險模式，是先用投資騙光現金，再把房子變成最後一桶金。

刑事局2025年曾查獲假投資集團，在得知被害人名下仍有房產後，慫恿對方抵押房屋「加碼投資」，再透過貸款掮客、民間金主及地政士辦理抵押。

警方指出，其中一名被害人辦理約1,000萬元房產抵押貸款，光貸款掮客就收走高達20%、200萬元服務費，剩餘款項之後又被詐團取走。

刑事局2026年公布的另一起案例中，新北一名婦人誤信假冒名人的投資群組，投入原有積蓄後，又將名下兩間房屋抵押借款繼續投資，最後損失超過2,000萬元。

「再投入一筆就能解套」經常是詐團延長騙局的工具。當投資顧問開始鼓勵解約保單、借信貸、車貸甚至抵押房屋，財務風險已經大幅升高。

第三類｜假銀行貸款廣告　低利、保證過件只是誘餌

警政署165公布的假借銀行貸款手法中，第一步通常就是網路廣告。

詐團會以「低利」、「手續簡單」、「快速核准」等條件吸引急需資金的民眾，再冒充銀行貸款經理或專員聯絡。

接著話術就會改成「信用分數不足」、「必須購買貸款保險」、「需要繳交保證金」，甚至要求購買點數卡或將款項匯往指定帳戶。

阿明提醒，合法銀行確實可能收費，不能把「有手續費」直接等同詐騙。

金管會金融智慧網明確說明，銀行辦理房貸、信貸、車貸，本來就可能有開辦費、手續費、徵信費、處理費等成本，並應反映在總費用年百分率中。

真正需要警覺的是，陌生人要求把「保證金、解凍費、信用保險費」匯進私人或不明帳戶，或透過點數卡、虛擬貨幣等方式付款。

第四類｜「幫你美化信用」　最後連帳戶都變詐團工具

「你的條件不好沒關係，我們可以幫你包裝。」

這句話同樣是165特別點名的貸款陷阱。

警政署提醒，「美化金流」、「包裝帳戶」、「提高核貸成功率」等說法都是高度警訊，合法金融機構不會要求借款人交出網路銀行密碼，更不需要把帳戶控制權交給別人。

另外，所謂「免財力證明」、「辦門號幫你美化信用」的貸款廣告，也被165列為假貸款常見話術；正規機構不會要求消費者交出簡訊OTP驗證碼來「提升信用」。

更大的風險是，民眾若因代辦貸款把提款卡、存摺或帳戶交給他人，帳戶一旦被拿去收取詐騙贓款，可能遭通報為警示帳戶，後續還必須面對司法調查及解除警示程序。刑事局相關規定也明列「代辦貸款」而將帳戶交予他人，是實務上可能造成帳戶遭利用的情形之一。

第五類｜假車貸真房貸　空白契約一簽，連房子都押出去

這是近年台灣少見但殺傷力極高的貸款犯罪模式。

刑事局2025年破獲一起「假車貸真房貸」案件，犯罪集團涉嫌結合融資公司經銷商、地政士與中古車商，利用被害人急需現金、不熟悉貸款流程，讓被害人簽下內容部分空白的「分期付款暨債權讓與契約」及銷售契約。

警方調查，業者涉嫌在被害人不知情情況下，短暫把低價中古車過戶到被害人名下，作為貸款標的，同時再以被害人的不動產設定抵押。

警方初步清查共有10名被害人，遭詐金額6,534萬餘元，涉案公司涉嫌詐貸金額達2,360萬元，全案依詐欺、偽造文書、洗錢防制法及組織犯罪防制條例等罪嫌移送偵辦。

任何貸款文件，只要出現空白欄位、文件不讓你帶回閱讀，或實際貸款名目與業務口頭說法不同，都不應簽名。

第六類｜假貸款網站、假專員　貸款沒拿到先交提款卡

假貸款不一定需要做一個精美App，一個假網站加上一名「貸款專員」就能開始。

165公布的案例模式顯示，詐團會在社群平台刊登貸款廣告，設立虛假網站要求申貸人輸入個資，再宣稱貸款已經核准，但撥款前需要寄出提款卡並提供密碼。

另一類話術則會假稱「金管會規定」必須提供金融帳戶、金融卡及密碼才能核貸。

合法貸款需要進行身分與財力審核，但不等於把提款卡、網銀帳密或帳戶操作權交給貸款人員。

第七類｜「先繳保證金才能撥款」　借錢的人反而一直匯錢

貸款詐騙最容易辨識的異常之一，就是原本要借錢的人，最後卻一直被要求付款。

165指出，假貸款專員常利用「購買貸款保險」、「提高信用分數」、「繳保證金」等理由，要求被害人往指定帳戶匯款或購買點數卡。警方也明確提醒，金融機構若有合法貸款費用，應依產品與契約辦理，而不是透過陌生人要求額外匯款到不明帳戶。

因此，辨識關鍵不是「看到費用就跑」，而是確認收款人是不是金融機構、費用是否載明於正式契約、銀行官方客服能否確認這筆費用。

只要對方不讓你直接打銀行客服確認，風險就已經非常高。

第八類｜投資受騙後「剛好有人可以借你錢」　小心二次剝皮

被騙第一次之後，詐團還可能掌握被害人已經缺錢，精準送上貸款。

刑事局查獲案件顯示，有被害人在假投資虧損後，隨即接觸到聲稱能辦理房產抵押周轉的仲介，再由貸款掮客、代書或金主加入。

警方將這類模式形容為詐團與貸款相關人士合作的「二度剝皮」風險，並提醒民眾，若投資虧損後突然有人主動表示可以幫忙抵押房屋周轉，更應先向正常金融機構查證。

正常金融服務不應建立在「把更多錢投入原本已經無法出金的投資平台」之上。

第九類｜短期高額房產抵押　3個月到期可能直接面臨法拍壓力

不是所有民間借貸都是詐騙，但詐團確實可能利用民間融資，把被害人的房屋變成另一層控制工具。

刑事局偵辦「台版地面師」相關案件時發現，假檢警集團掌握被害人名下不動產後，轉交特定業者及地政士進行估價，再引導被害人簽約辦理抵押設定。

警方調查，其中相關貸款條件僅有3個月期限、月利率1.3%，並伴隨高額違約金；一旦無法依期清償，房屋就可能面臨後續抵押權實行及法拍風險。警方初估涉案公司獲利至少1,400萬餘元。

真正需要看的不是「今天可以借到多少」，而是年利率、還款期限、違約金、設定金額與違約後果。

急用錢時只盯著撥款金額，很容易忽略三個月後自己根本沒有能力把本金還回去。

第十類｜鎖定高齡屋主辦抵押　地政關懷救回近2700萬元

高齡屋主也是房產詐騙的重要高風險族群。

台中市中興地政事務所2025年曾攔下兩起年逾60歲屋主申辦高額抵押權設定案件，成功避免約2,700萬元房產抵押貸款可能落入不法集團之手。

其中一案由代理人辦理抵押權設定及預告登記，並不斷以屋主急著出國為由催件；另一案則是屋主對貸款用途、高額違約金及還款來源回答反覆，還表示不願讓家人知道。地政人員察覺異常後通報警方、聯絡家屬，最後均撤回相關登記。

台中市地政局也建議民眾申請地籍異動即時通，名下土地或建物發生特定登記異動時，可增加一道即時通知防線。

預告登記本身並不等於房屋已經被過戶，抵押權設定也不代表房子立刻變成債權人的；但一旦背負真實抵押債務而無法償還，後續確實可能面臨抵押權實行與強制執行風險。

阿明提醒：貸款最危險的不是利率高，而是你根本不知道自己簽了什麼

台灣目前的貸款詐騙已經不是單純「騙一筆手續費」。

從假檢警、假投資一路延伸到貸款仲介、假車貸、房產抵押，詐團真正鎖定的是被害人的全部財產能力。現金騙完，就問有沒有股票；股票賣完，就問有沒有保單；最後還有一間房，就把房子拿去抵押。

申辦貸款前至少守住幾條底線：

• 提款卡、網銀密碼、OTP驗證碼及自然人憑證，不交給陌生貸款人員。
• 不簽空白契約，不接受與實際需求不符的假買車、假交易或包裝金流。
• 銀行可以有正式開辦費、徵信費等，但陌生人要求匯「解凍金、保證金、信用美化費」到不明帳戶，就應停止交易。
• 投資若已經出不了金，更不要抵押房屋借錢加碼。
• 房屋要設定抵押權、預告登記或簽高額本票前，先讓可信任家人、律師或合法金融機構共同確認。

真正安全的貸款流程，是你知道跟誰借、借多少、實拿多少、利率多少、總共要付多少、房子設定多少，以及還不出來會發生什麼事。

只要對方一直催「今天不簽就沒額度」、「不要跟銀行說」、「不要讓家人知道」、「先把提款卡寄過來」、「房子先設定再說」，就已經不是單純的貸款優惠，而是必須立即停下來查證的警訊。

民眾遇到可疑貸款廣告、假銀行專員、假檢警或不明投資要求抵押房產，可直接向銀行官方客服確認，或撥打165反詐騙諮詢專線查證。刑事局也持續提醒，面對不明融資、貸款與政府機關來電，不應在對方催促下交付重要證件或處分不動產。

資料來源：內政部警政署刑事警察局、165打詐儀錶板、金融監督管理委員會金融智慧網、臺中市政府地政局等公開資料。