房貸利率怎麼選最划算

買房不是一件簡單的事，你是不是有在網路看房子被貸款資訊搞昏頭的經驗？尋尋覓覓好不容易找到適合自己的房子，也湊出頭期款，但當銀行列出像勸世文般的合約，要你選擇「一段式利率」或「分段式利率」時，會讓人不知所措。

這篇文章賣厝阿明來幫你把房貸利率簡單化，房貸利率一般分為一段式利率及分段式利率，一段式利率貸款總金額較低，長期利息穩定；而分段式利率前期資金壓力較小，然而還款總金額較高，二種房貸利率各有不同的優缺點，你應該看懂後選擇適合自己的項目。

揪~竟~~一段式利率與分段式利率有什麼區別，怎麼選才划算，讓賣厝阿明幫你做比較。房貸的利率算法有很多種，一段式利率分段式利率最為常見，二者的差別在於還款的利率會不會分段計算。

顧名思義，一段式利率在還款期間都是以相同「加碼利率」來計息，而計算公式是「指數利率」與「加碼利率」合併。指數利率的算法需參照各家銀行有所不同，但都一定同步與中央銀行宣布調升降息進行變動；加碼利率則是衡量貸款人的信用條件，這項則是因人而異。

由於將加碼利率依照時間分段，分析數據畫成表格時很像階梯狀，因此分段式利率又有人稱之為「階梯型房貸」。分段利率多數分成二段或三段，前期的利率比較低，而後期較高；計算方式是「指數利率」加上「加碼利率」，而加碼利率會隨還款時間增加。

說這麼多，一段式利率與分段式利率到底哪個比較好？

1.還款總金額

一段式利率：還款總額低。

舉例來說，假設信用良好的貸款人申貸600萬，年期20 年，以利率2％一段式貸款計，最後還款總額 728 萬。

同一位貸款人，申貸600萬，如果以分段首期利率前六個月1.65%，第七個月起2.1%分段利率貸款，還款總額734萬，對比一段式利率高出了 6 萬元。

2.財務規劃

還款前期，一段式利率通常沒有優惠，會使還款壓力較大。但長期來說，月利息變化比較平穩，較好管控現金流量。

由於分段式房貸在還款頭幾個月利率較低，因此可以有效緩解剛湊完頭期款的經濟壓力，讓買房之後有充足準備資金的緩衝時間，不會馬上面臨高額還款。但後期利率會逐漸調升，需還款金額也會增加，故需做好財務規劃。

1.一段式利率適合收入穩定，並且準備長期還款的人。

雖然與分段式利率相比，一段式利率剛開始的利率高、月還貸金額重，但20、30年完整還完款後，會比較節省一些金額。

2.分段式利率適合短期資金不足，後期有賣房計劃的人。

分段式利率在首期能用較低的利率還款。

後期有賣房或換房計劃的人，因為前期的利率低，在賣換房時不需要支付到後期較高的利率，所以有賣換房計劃的人用分段式利率會比較划算。