買房貸款 信用評分Ｉ注意

買房是許多人的夢想，除了存到自備款之外，跟銀行申請貸款也很重要，但在台灣申請任何貸款，銀行皆會看「信用評分」來決定是否核准，究竟想成功貸款分數要多高？要如何維持高分？假設太低的話怎麼補救？ 今天阿明為您詳細說明信用評分的機制。

 

一.何謂信用評分？

二.如何得知自己的分數？

三.如何計分？

四.分數標準是多少？

五.申請房貸最少要幾分？

六.什麼行為會被扣分？

七.信用評分怎麼增加？

 

一.何謂信用評分？

信用評分是財團法人金融聯合徵信中心所搜集並在揭露期的資料，來預測當事人未來一年是否能履行還款義務，簡而言之，就是銀行來判斷您的信用是否合格。

 

二.如何得知自己的分數？

依個資法規定，個人有權利了解自身的信用評分，只要向聯徵中心申請當事人綜合信用報告並加查信用評分，即可從報告中瞭解自己的信用評分。

有四種管道可以查閱：1.到聯徵中心臨櫃申請 2.郵局代收代驗 3.本人郵寄辦理 4.線上查閱(TW投資人行動網APP、聯徵中心官網)

 

三.如何計分？

聯徵中心的計算標準有三大類資料，以下分別說明。

 

1. 繳款行為類：信用卡、授信借貸(信貸、學貸及各種貸款)跟票據(匯票、本票及支票)的還款行為表現

2. 負債類：

負債總額、信用卡額度使用率、負債型態、負債變動幅度等資料。

3. 其他類：

新信用申請相關資料、信用長度及保證人相關資訊。

綜合以上資料，聯徵中心會依照不同屬性的客群，來決定每類資料的佔評分的比重。

 

四.分數標準是多少？

聯徵中心的三種常見評分為「沒有分數」、「固定200分」、「200~800分」

 

1.沒有分數(此次暫時沒法評分)。通常也被稱為「信用小白」，並非信用不佳，而是與銀行沒來往。

a.信用資料不足，例：沒有用信用卡的人，或信用卡使用不到3個月。

b.不適合取得信用，例如受監護宣告者。

c.信用資料有爭議，

d.有不良紀錄，且目前無正常之信用交易

e.已完成債務協商註記者

f.消債條例適用者

g.僅有學貸，由於學貸屬於政府特殊專案，銀行不會視為真正的信用來往。

 

2.固定200分。有不良信用紀錄，但銀行仍願意與之來往。

a.任一貸款出現逾期、催收或呆帳者

b.任一信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳

c.任一票據存款戶被記為拒絕往來戶

 

3.介於200~800分。依據個人信用資料來評分，越高代表信用越好，聯徵中心預測違約的風險較低，反之，分數越低，也就被認為違約風險較高。

 

a.400分以下就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」。

b.550分以下，信用分數偏中下階層，除非其他財力或工作條件非常好才有可能申請到信用貸款。

c.650分以下，就算信用貸款核貸，通常利率也偏高，且必須要仔細挑選銀行，才有機會核貸。

d.650分以上，大部分的銀行都會通過信貸審核。

e.650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。

 

五.申請房貸最少要幾分？

一般來說，建議要500分以上的信用評分，申貸才可能過件，但個人信用不是核貸的主要條件，在申辦房貸前有幾點要注意。

    1. 過去貸款及信用卡不能有遲繳紀錄。

    2. 銀行不能有呆帳或債務協商紀錄。

    3. 個人負債比不能太高。

 

六.什麼行為會被扣分？

    1. 信用卡或信用貸款遲繳

    2. 連續申請多家銀行信用貸款或信用卡

    3. 使用信用卡預借現金。

    4. 使用信用卡循環利息。（只繳最低應繳金額）

    5. 信用卡使用額度過高。（建議使用10%~30%，最高不要超過50%。）

    6. 信用卡永久額度過低

    7. 隨意剪卡

 

七.信用評分怎麼增加？

    1. 與銀行建立良好往來

    2. 信用卡費、貸款等準時繳款。

    3. 繳清全額信用卡費

    4. 不刷爆信用卡

    5. 不要使用預借現金。

    6. 不要隨意停用信用卡

    7. 有效控制消費並且順利還債。

    8. 減少負債型態，若有多家銀行信貸，建議申辦債務整合。

    9. 對信用報告中的任何錯誤提出異議。

 

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