房子火災、地震、漏水保險能賠多少！地震最高150萬、漏水最容易吵　阿明教你看懂理賠規則

文／賣厝阿明 知識＋

房子遇到火災、地震或漏水，修繕費用可能從幾萬元到數百萬元。許多屋主每年都有繳住宅保險費，發生事故才發現保障範圍與預期不同。

阿明提醒，住宅保險理賠主要看事故原因、保險種類、承保標的、保險金額與除外責任。火災、地震及漏水，各有不同的理賠條件。

火災｜房屋受損、家具燒毀要分開看

住宅火災保險主要保障保單約定的住宅建築物及相關財產，承保事故通常包含火災、雷擊、爆炸及其他列明的意外事故。

不過，建築物、裝潢、家具、家電與貴重物品的保障範圍，仍須依實際保單認定。

屋主發生火災時，應先確保人員安全、通報119，再通知保險公司，並保留消防紀錄、事故照片、財物損失清單及修繕估價。

完成必要的安全處置後，應儘量保存受損證據，讓保險公司進行查勘。

房貸附加火險｜有保房屋不等於家具全部有保

向銀行申辦房貸時，通常會依貸款約定投保住宅火災及地震基本保險。

但房屋建築物保額，與室內家具、家電及其他財物保障屬於不同項目。

屋主應確認建築物保額、裝潢及動產保障，以及是否另有第三人責任、水漬或竊盜相關保險。

地震｜基本險最高150萬　全損另給20萬

依住宅地震基本保險規定，地震造成住宅建築物符合全損標準時，可依保險金額理賠，基本保險金額最高150萬元，並另給付20萬元臨時住宿費。

全損認定包括政府機關通知或命令拆除，或經符合資格的專業人員評定為不堪居住、必須拆除重建，以及符合規定的重大修復損失等情況。

因此，一般牆面裂縫、磁磚掉落或局部受損，若未達基本地震險全損標準，通常無法取得150萬元建築物全損理賠。

需要保障局部地震損害、室內裝潢或動產者，可另外了解擴大地震險及相關附加商品。

地震紅單｜未達全損也可能領10萬元

自2025年7月15日起，住宅地震基本保險擴大臨時住宿費用保障。

住宅因地震受損，雖未達全損，但經政府緊急評估張貼紅色危險標誌，並取得符合規定的書面通知，可申請10萬元臨時住宿費。

臨時住宿費於同一保險期間內合計最高20萬元。

阿明提醒，這項保障具有特定認定條件，並非所有收到紅色標誌的建築物都能直接領取，仍須確認保單及政府核發文件。

漏水｜有水漬保障才有機會理賠

房屋漏水是住宅保險常見的爭議。

例如樓上水管破裂，造成自家天花板、地板或家具損壞，若保單承保相關水漬事故，保險公司可依條款及損失情況辦理理賠。

但長期滲漏、防水層老化、施工瑕疵及正常耗損，可能涉及除外責任。

另外，受損財物的理賠與漏水管線本身的修理費，也可能適用不同保障條款。

屋主應先確認漏水來源、受損範圍及保單內容，再進行修繕與理賠申請。

樓上漏水｜財產保險與第三人責任險不同

樓上住戶漏水造成樓下損失，涉及兩種不同保障。

樓下住戶若有投保承保該事故的財產保險，可依契約向自己的保險公司申請理賠。

樓上住戶若依法應負損害賠償責任，且投保相關第三人責任保險，也可能依保單條款取得保障。

保險公司完成財產損失理賠後，符合條件時可依法向應負責任的第三人代位求償。

實際責任仍須依漏水原因、管線位置及相關證據判定。

理賠文件｜照片、事故證明與估價單要保留

住宅保險理賠常見文件包括理賠申請書、保單或保險資料、身分與房屋權利證明、事故照片、財物損失清單，以及修繕估價單或收據。

火災可能需要消防機關資料；地震紅單臨時住宿費則須準備符合規定的政府書面通知。

阿明建議，事故發生後先通知保險公司，保留照片、影片與相關單據，必要的緊急搶修也應留下施工前後紀錄。

理賠多久入帳｜依契約與保險法規定

依《保險法》第34條，保險公司應於被保險人交齊證明文件後，依約定期限給付；沒有約定給付期限時，依法有15日給付規定。

因可歸責於保險公司的事由造成給付遲延，還涉及法定遲延利息責任。

若事故原因、損失金額或承保範圍仍有爭議，屋主應要求保險公司提出具體說明，並持續保留往來紀錄。

理賠有爭議｜先向保險公司申訴

依《金融消費者保護法》，金融消費者應先向保險公司提出申訴。

保險公司應於收到申訴後30日內處理並回覆。

若不接受處理結果，或保險公司超過30日仍未處理，可於收到處理結果或期限屆滿後60日內，向金融消費評議中心申請評議。

金融消費評議中心提供免費評議服務，民眾可撥打0800-789-885洽詢。

阿明提醒｜保單要保對項目　理賠才有保障

住宅保險應依實際居住需求規劃。

火災要確認建築物、裝潢與家具保額；地震要確認重大損害及局部損失保障；漏水則要了解水漬險與第三人責任險的差異。

保險費繳了多年，真正發生事故時，保單承保範圍才是理賠的重要依據。

阿明提醒，屋主每年續保時，應檢查住宅用途、保額及保障缺口。出租住宅還可進一步評估房東責任、租金損失及相關附加保障，讓保險更符合實際風險。

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