房貸壽險與人壽保險差異

專家提醒買房加好險 留愛不留債

根據財團法人金融聯合徵信中心統計112年第四季國人平均每人揹負970萬元房貸，而貸款年限約落在20~40年不等，那麼長的時間中如遇人身突發意外導致無法再還款，這項責任就會由家人承接，因此就有房貸壽險的出現。由於房貸壽險在國內其實已推行多年，但投保率仍然不高，這個單元帶大家了解房貸壽險的意義與功能。

房貸壽險顧名思義為「貸款人透過銀行為貸款中的房子購買的定期壽險，以保全在貸款期間被保險人萬一不幸身故或因疾病意外而失能，無需擔心繳不起房貸導致房子被銀行法拍，保險金會優先協助繳清房貸，有多餘的才會留給受益人」。

投保與繳款方式通常有以下兩種類型：

▌平準型：無論貸款餘額高低壽險保額都不變，因此總繳保費較高，但相對理賠金固定，有機會先償還房貸後還有餘額可以讓受益人運用，適合預算比較高或是本身沒有其他壽險保障的族群。

>舉例來說，投保房貸壽險800萬，所有權人於保險期間無論什麼時候身故，都是理賠800萬，假設所有權人身故時貸款餘額尚有300萬，那麼所有權人指定受益的家人扣除貸款金額後，還可以拿到500萬元的理賠金當作生活保障金。

▌遞減型：保障額度與保費會隨著房貸餘額逐年遞減，最終可得保險金為剩餘房貸總額，保費相對較低，適合預算比較少、或是本身已經有其他壽險保障的族群。

>舉例來說，投保房貸壽險800萬，陸續償還到貸款餘額300萬，同時間房貸壽險保額隨之減至300萬，當所有權人身故，理賠金用以協助清償房貸，才不至於若無法償還房貸需變賣房產。

提醒民眾若房貸設有寬限期，則建議找有寬限期調整型房貸保險，或選擇平準型的房貸壽險，以達到「足期足額」讓房貸的風險完整轉嫁，保障家人幸福。

相對於一般人身壽險，投保房貸壽險的優點為保費較低且無須體檢，只要有申請房貸即可跟銀行直接提出加保需求，且若同時辦理房貸和房貸壽險，可讓銀行確保自己還款能力較高，可以爭取較優惠的房貸利率，還有房貸壽險的保費可申請併入房貸內繳納；最大的缺點就是沒有房貸當然就無法辦理此產品，且保障期間僅限貸款繳納期，當貸款一繳完保險合約也結束了。

賣厝阿明特別整理房貸壽險與一般人身保險的差異表給大家參考：