負債比懶人包｜銀行怎麼看你借不借得到錢？三大指標一次搞懂！

負債比懶人包｜銀行怎麼看你借不借得到錢？三大指標一次搞懂！

文／賣厝阿明知識＋

「我月薪不錯，為什麼銀行不借我錢？」、「負債比過高是什麼意思？」

如果你曾經被銀行拒絕貸款，或聽到「負債比過高」這幾個字就放棄，阿明跟你說——先不要急。搞懂負債比怎麼算、銀行在看什麼，才有機會找到解法。

一、先搞清楚：你在查的是「公司負債比」還是「個人負債比」？

很多人上網查「負債比」，跳出來的文章有一半在講公司財報，另一半才是跟貸款有關的個人負債比。兩者完全不一樣：

你需要的是後者——個人負債比。搞錯方向，查再多資料也用不上。

二、銀行審核貸款的三大指標

銀行在審核你的貸款時，不是只看一個數字，而是同時看三個指標：

指標一：月負債收支比（最基本）

月負債收支比 ＝ 每月總還款金額 ÷ 每月收入 × 100%

這是銀行判斷你「每個月還不還得起」的基本依據。每月總還款金額包含：房貸月付金、信貸、車貸、學貸、信用卡最低應繳金額。

銀行實務門檻：

根據2026年銀行實務，月負債收支比以70%為紅線。超過這個比例，代表借款人現金流壓力過大，銀行會審慎評估是否核貸。少數情況下，如果是醫師、公教人員或百大企業員工，仍有機會爭取，但條件會非常嚴格。

指標二：DBR 22倍（金管會法定紅線）

DBR 是 Debt Burden Ratio 的縮寫，中文叫「負債比」。金管會規定，個人在全體金融機構的無擔保債務總額不得超過平均月收入的22倍。

無擔保債務包含什麼？ 信用貸款、信用卡、現金卡。不包含房貸（有擔保）。

舉例來說：月收入3萬元，無擔保債務上限就是66萬元（3萬×22倍）。超過這個數字，銀行依法不能借你更多無擔保貸款。

銀行實務參考門檻：

 注意：22倍是金管會給銀行的內部風險指標，超過銀行內部會被金檢，所以實務上22倍等於紅線。部分銀行有彈性空間可到24-26倍，但須補擔保品或加保人。

指標三：總資產負債比（看整體財務健康）

總資產負債比 ＝ 總負債 ÷ 總資產 × 100%

這個指標看的是你「欠的錢占全部資產的比例」。資產包含現金、房產、股票、基金等。

銀行參考門檻：一般建議總資產負債比維持在60%以下。超過60%代表負債偏高，銀行會認定「資不抵債風險高」，除非有強抵押物，否則可能拒貸。

三、實戰案例：月薪7萬能買多少錢的房子？

假設小明月薪7萬，無車貸、信貸等既有債務：

• 銀行安全收支比（40%） ：7萬 × 40% = 每月可負擔房貸 2.8萬元

• 以30年期房貸、利率2%計算，約可貸 778萬元

• 加自備款3成，可買約1,100萬的房子

但如果小明還有車貸1.5萬、信貸8,000元：

• 實際房貸額度 = (7萬 × 40%) - 2.3萬 = 5,000元/月

• 只能貸約 140萬元

這就是為什麼銀行說「負債比過高」——不是你收入不夠，是你的錢已經被其他債務佔走了。

四、負債比過高怎麼辦？

第一，優先清償高利率債務。 信貸、信用卡循環利率高，先處理這些，月負債比自然下降。

第二，信用卡不要只繳最低。 信用卡最低應繳會被計入每月負債，能全額繳清就全額繳清。

第三，避免同時申請多筆貸款。 每申請一次，聯徵就會被查一次，短期內多次查詢會被銀行視為高風險。

第四，增加收入證明。 年終、獎金、兼職收入都可以納入收入計算。

第五，找對銀行。 不同銀行對負債比的容忍度不同，有些銀行對特定職業（如公教人員、百大企業員工）有較寬鬆的審核標準。

阿明總結

負債比過高不等於沒有出路。先搞清楚自己的數字在哪裡、銀行的紅線在哪裡，才知道下一步該怎麼走。

本文資訊參考自金管會規定、銀行實務審核標準及相關金融機構公開資訊，實際貸款條件仍依各銀行內規及個案情況而定。

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